Důchodová situace v České republice není růžová a kdo nosí růžové brýle, je na čase, aby se seznámil s realitou. Ano, my všichni jednou zestárneme. Ano, každý z nás jednou bude přemýšlet, zda si bude moci dovolit odejít do důchodu. Otázkou je: Kolik budu mít v důchodu? Kolik chci mít v důchodu? Kolik musím dnes odkládat, abych byl v důchodu ok?
Důchodová problematika by se měla učit již na školách, protože je základním kamenem finanční gramotnosti – umění tvořit krátkodobé a dlouhodobé finanční rezervy. Možná se domníváte, že důchodová problematika je více o státu, státním důchodu a čekáním na důchodovou reformu? Částečně máte pravdu, protože váš důchod může být kombinací státního důchodu a vlastní renty. Pojďme se tedy podívat na realitu dnešních důchodů.
Důchodové dávky se vyplácí z tzv. průběžného důchodového systému, do kterého přispívají všichni aktivně pracující lidé formou sociálního pojištění. Z důvodu klesání počtu aktivně pracujících a zvyšování počtu lidí v důchodovém věku, je ohroženo i samotné vyplácení penzí. Sociální pojištění dnes činí okolo 40 % příjmu státního rozpočtu. V případě, že výdaje na důchod budou vyšší než tyto příjmy, stát bude muset čerpat z jiných zdrojů státní pokladny nebo udělat opatření, jak důchody snížit.
REALITA VÝŠE DŮCHODU
Nyní se podíváme na data ČR za rok 2021, která by vás mohla zajímat:
- Průměrný příjem – 37 839 Kč.
- Průměrný starobní důchod – 16 249 Kč (očekává se 09/22 – 17 900 Kč)
- Minimální starobní důchod – 4 320 Kč (2022 – 4 670 Kč)
- Průměrný invalidní důchod prvního stupně – 7 690 Kč, druhého stupně – 8 949 Kč a třetího stupně – 13 438 Kč. Průměr ze všech stupňů – 12 726 Kč.
- Průměrný vdovský/vdovecký důchod – 17 295 Kč.
- Průměrný sirotčí důchod – 8 004 Kč.
- V roce 2020 nedosáhlo na penzi přes 20 000 Kč 97,1 % důchodců
- V roce 2020 nedosáhlo na penzi přes 18 000 Kč 90,3 % důchodců
Srovnání mzdy a důchodu v 2022 při době pojištění 45 let
Zdroj: KFP online
V tabulce Srovnání mzdy a důchodu při době pojištění 45 let to nevypadá tak zle. V případě, že máte odpracováno minimum 35 let, tak se červená čísla výrazně sníží! U předčasného důchodu je situace horší, tam vám mohou snížit důchod až o desítky procent. Chcete-li vědět, jak jste na tom konkrétně vy, je možné požádat o IOLDP (Informační osobní list důchodového pojištění) v aplikaci IDA ČSSZ. Odkazy, které vás do aplikace navedou jsou:
Informativní výpočet starobního důchodu
BEZ PŘÍPRAVY TO NEPŮJDE!
Komu z nás se podaří si udržet svou životní úroveň v důchodu? Jana Brodani, šéfka Asociace pro kapitálový trh ČR, v článku „Kdo neodejde do penze s 1,5 milionu korun, ve stáří nevyžije“ mluví o výši, která je podle mých propočtů opravdu minimální, zda máme přežít 25 let v důchodu, což je průměrná doba pobírání penze v ČR.
KOLIK TEDY OPRAVDU POTŘEBUJETE?
Výpočet je svým způsobem jednoduchý. Na základě rodinného rozpočtu znáte své průměrné měsíční výdaje. ČSSZ vám nabízí orientační odhad vašeho starobního důchodu. Tento odhad ČSSZ vám ještě doporučuji projít se specialisty na důchody (www.vyssiduchod.cz), kteří obvykle umí zvýšit propočet někdy až o tisíce. Znají totiž zákon a umí poradit co je a co již není vhodné si do důchodu nechat započítat a zvýší vám tak vyměřovací základ. Následně zjistíte, kolik vám chybí ve vašem příjmu pro udržení si své životní úrovně i v důchodovém věku. Tutu měsíční sumu propočítáte na 25 let a doporučuji navýšit každý rok minimálně o 3 % inflace. Případně požádáte profesionálního finančního poradce o radu. Věřím, že poradce následně i připraví řešení, jak chybějící kapitál na stáří připravit.
JAKÁ AKTIVA PŘIPRAVIT NA STÁŘÍ?
Mezi nejoblíbenější produkty pro přípravu základního kapitálu na stáří v ČR patří penzijní spoření. Je využíváno téměř 4,5 mil. Čechů, s průměrnou výší příspěvku 1 000 Kč měsíčně. Problém je bohužel v tom, že necelé 3 miliony účastníků využívají starého typu „penzijka“, které jim nedává možnost tvořit zisky pokrývající výši inflace. Nejenže staré penzijní spoření neumožňuje volbu investiční strategie, ale zároveň některé staré smlouvy v sobě mohou skrývat riziko, že v případě vaší smrti i smrti oprávněné osoby, už se zbytek rodiny k penězům nedostane, nedědí se, peníze zůstanou ve fondu! Nový typ doplňkové penzijní spoření má navíc možnost využít předdůchodu, což může být pro některé výhodnější řešení, než jít do předčasného důchodu. Předdůchod je forma čerpání vlastních naspořených peněz nejdříve v 60 letech a při zaplacených min. 60 příspěvků. V tomto období pobírání vlastní renty (minimálně po 2 roky, maximálně 5 let) není nutné platit zdravotní a sociální pojištění. Jen je třeba mít dostatečně našetřeno, abyste splnili podmínku minimálního kapitálu = jedna měsíční výplata musí dosáhnout alespoň 30 % loňské průměrné mzdy. (Je možné vložit mimořádný vklad.)
Co se týká výše příspěvku na penzijní spoření, jistě nemusím dodávat, že 1 000 Kč za měsíc je málo. Finančně zodpovědní investoři využívají i dalších aktiv, mezi která můžeme zařadit spořicí účty, stavební spoření, dluhopisy, akcie, podílové fondy, ETF, investice do drahých kovů a drahokamů, uměleckých sbírek a nemovitostí.
Statistika úspor podle OECD do penzijního spoření – % z celkových úspor země
Zdroj: https://data.oecd.org/
Důležité je si uvědomit, že čím později začneme tvořit kapitál na stáří, tím těžší je se k potřebné výši přiblížit. I proto by právě dnešní mládež měla automaticky s prvním příjmem zahájit investice na stáří a odkládat 10 % do dlouhodobých rezerv. Tento návyk jim pomůže ve stáří nestrádat a užívat si své koníčky, rodinu, kulturu nebo poznávat svět.
