Jak moc ovlivní legislativní změny přístup klientů k top oblíbenému spořicímu produktu se státní podporou? Jaký dopad má úsporný vládní balíček pro konsolidaci veřejných financí na výši státního příspěvku ve stavebním spoření? Nevíte si rady, jak se ke změnám postavit – ponechat či vypovědět? Rádi vám s tímto dilematem pomůžeme.
Ztratí stavební spoření svou atraktivitu?
Stavební spoření je produkt, který dlouhodobě držel prvenství v barometru obliby spoření na českém trhu. Nejzajímavější možnost ukládání peněz z pohledu bezpečí a relativně zajímavého výnosu, který dlouhodobě pokrýval míru inflace. Doba se mění a stavební spoření ztrácí na svém lesku nejen díky vysoké inflaci a zvýšeným úrokovým sazbám na spořicích účtech v bance, ale také díky změně zákona. Nastalo období, kdy 3,2 mil. účastníků stavebka ve fázi spoření zvažuje své pro a proti.
Změna legislativy ve stavebku
Klienti, kteří zakládali stavební spoření se zájmem naspořit na střednědobý finanční cíl a výhodně zhodnotit svůj kapitál, měli od roku 2011 nárok získat státní podporu za příslušný kalendářní rok v maximální výši 2 000 Kč. Státní podpora 10 % z uspořené maximální částky 20 000 Kč plus zhodnocení účtu dle sazebníku stavební spořitelny (1-2 % p. a.) přinášelo celkový zisk 3-5 % p. a.
Podle nových podmínek se státní podpora sníží z 10 % na 5 % ze stejné maximální částky 20 000 Kč, klienti tak získají maximální státní podporu ve výši 1 000 Kč za rok. Změna zasáhne vklady od 1. 1. 2024, tedy mluvíme o podpoře, která bude připsána v dubnu 2025. Původní záměr státní podporu zrušit nenastal, a navíc stavební spořitelny, aby udržely atraktivnost produktu, zvýšily i úrok z naspořených prostředků na účtu na 2,5-3,5 % p. a. u spořicích tarifů neboli u smluv cílených primárně na spoření. Celkové zhodnocení takto nově postavených smluv bude opět ve výši plus minus 4 % p. a. Ve chvíli, kdy se podaří ČNB snížit inflaci, což bude mít dopad i na snížení úrokových sazeb v bankách, je pravděpodobné, že si stavební spoření udrží svou pozici bezpečného střednědobého spořicího produktu.
Zástupci stavebních spořitelen mají snahu přicházet s novými nabídkami, které mohou podpořit vyšší zájem. Stavební spoření má navíc pomáhat financovat bydlení, kde nabízí možnost garantované výhodné úvěrové sazby, což může být důležitým faktorem pro klienty, zvláště v dnešní době. Dále je zde snaha cílit na programy podpory energetické úspory a čerpání příslušných dotací. Stavební spoření rozhodně patří mezi oblíbené úvěry pro drobné rekonstrukce a často jsou využívány i v kombinaci s hypotékami.
Ponechat či neponechat stavebko?
Často dostávám otázku: mám to stavebko zrušit nebo nechat? Záleží, z jakého důvodu jste si produkt uzavřeli. Potřebovali jste produkt na střednědobé spoření, abyste pěkně vydělávali, ale zároveň jste se cítili bezpečně neb zde jsou pojištěné vklady ze zákona? Potřebovali jste podpořit svou disciplínu a kdybyste šetřili na spořicím účtu v bance, tak byste díky možnosti peníze jednoduše vybírat nenaspořili potřebnou částku? Hledáte vyšší zhodnocení? Pro střednědobé investice jsou i jiné možnosti, ale přináší i vyšší riziko, například dluhopisové fondy. Dluhopisovým fondům se v posledních více jak deseti letech nedařilo porazit inflaci, ale ve chvíli snižování úrokových sazeb, což zvyšuje potenciální výnos některých dluhopisů, mohou být vhodnou alternativou.
Uzavřeli jste smlouvu z důvodu plánované rekonstrukce bytu nebo domu? Chtěli jste odkoupit podíl vašeho bydlení? Uvažujete o úvěru na realizaci energeticky úsporných opatření pro domácnosti? Budete potřebovat nezajištěný úvěr, například na pořízení družstevního bydlení, které opět zažívá renesanci? Věřím, že zde má stavební spoření stále své opodstatněné místo.
