Touha něco vlastnit nebo něco zažít je základním kamenem úvěrových reklam cílící na naše emoce a potřeby. V posledních letech byl boom hypotéčního byznysu, ale ani spotřebitelské úvěry se nenechaly zahanbit. Jak chytře na půjčky? Jaký typ půjčky, k jakému účelu vybrat? Co studovat pod lupou? Kde klienti nejčastěji chybují?
Jak se Češi zadlužují?
Dobrá zpráva dle Ministerstva financí je, že COVID-19 nezpůsobil zvýšení poptávky po úvěrech, ale primárně ovlivnil schopnost splácení, což má dopad na zisky společností, které úvěry poskytují, a zároveň to je pro některé dlužníky krůček ke spadnutí do úvěrových pastí.
Na co si nejčastěji půjčují?
Co patří mezi top potřeby, které Češi pokrývají krátkodobými půjčkami (pár měsíců až 5 let)? Jsou to půjčky na auto či motorku, rekonstrukce bytu, vybavení domácnosti nebo elektroniku. Objevují se úvěry na lékařské zákroky, vzdělávání a podporu dětí. Bohužel se najdou i půjčky na dovolenou, Vánoce a jiné požitky, které by se měly hradit z úspor.
Jak chytře na půjčky?
Určitě není naším cílem vás nabádat k půjčkám, ale jak jistě víte, jsou dobré a špatné půjčky. Ty dobré, které nám přináší dlouhodobý užitek či zisk, jako jsou například půjčky na bydlení či prosperující byznys, jsou jistě vítané. Ty špatné, které jsou pro pohlazení ega či krátkodobé radosti, jako například půjčka na mobil či dovolenou, jsou vhodné co nejdříve splatit, protože bývají výrazně dražší. Dále je nutné zvážit, který typ úvěrového produkt se hodí, k jakému účelu.
Kdy a jaký úvěrový produkt zvolit?
Každá konkrétní situace může mít jiné doporučení pro typ půjčky. Obvykle se vychází z účelu půjčky a času, do kdy je nutné půjčku splatit. Jaké jsou nejčastěji využívané produkty a k čemu se hodí?
- Kontokorent = úvěr se váže na bankovní účet a umožňuje klientovi čerpat prostředky až ve chvíli, když nejsou na bankovním účtu žádné peníze. Následně je možné čerpat peníze do povoleného limitu a účet se tak dostává do minusu, tzv. debetu. Produkt je nejčastěji využíván na překlenutí maximálně 1 měsíce, když není naspořena dostatečná rezerva. Očekává se, že s dalším příjmem na účet se dluh vyrovná. RPSN = roční procentuální sazba nákladů (celková cena půjčky včetně poplatků a případného pojištění) se pohybuje mezi 18-38 %.
- Kreditní karta = platební nástroj, který umožňuje nákupy prostřednictvím úvěrového účtu, tzv. revolvingového úvěru. Kreditní karta není vázaná na běžný účet. Může se čerpat do předem schváleného a poskytnutého úvěrového limitu a v případě splacení do určitého počtu dnů (obvykle 45-55 dní) tak zvaně bezúročného období, není nutné splácet úrok. Když se termín nestihne, úrok naskakuje od dne čerpání úvěru. RPSN se pohybuje nejčastěji okolo 30 %. Navíc je nutné upozornit na to, že většina kreditních karet má bezúročné období pouze pro platby kartou nikoli na výběry z bankomatů, tam se počítá úrok ihned! Kreditní karta je praktický platební nástroj pro cestovatele, kdy například při půjčení auta nebo rezervaci hotelu je blokován finanční limit, který nejde z peněz klienta, ale z úvěrového limitu banky.
- Spotřebitelský úvěr = neúčelová nebo účelová půjčka, která se obvykle sjednává na předem stanovené období a za jasně stanovenou odměnu. Splátkový prodej je typ účelového spotřebitelského úvěru. Produkty využívané na středně dlouhé období, obvykle na 6 měsíců až cca 5-6 let. RPSN se může pohybovat ve velkém rozpětí mezi 3-46 %, průměr je nejčastěji mezi 7-10 %.
- Úvěr/Překlenovací úvěr ze stavebního spoření – produkt striktně účelový na bydlení. Může nahradit „spotřebitelský úvěr“ s možností splácet 5 až 20 let. RPSN se pohybuje mezi 5 až 10 %.
- Hypotéka – dlouhodobý účelový úvěr na 5 až 40 let, který musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti (například pozemkem, stavbou, bytem aj.). Zástavní právo je zapsáno v katastru nemovitostí do splacení dluhu. Americká hypotéka je neúčelová hypotéka. Hypotéka a Americká hypotéka patří mezi nejlevnější produkty na finančním trhu, kdy RPSN se pohybuje mezi 4-9 %.
UPOZORNĚNÍ: Ve chvíli, kdy klient není schopný splatit kontokorent či kreditní kartu, je nutné okamžitě reagovat a přesměrovat dluh na jiný vhodnější typ půjčky jako například spotřebitelský úvěr. Kontokorent a kreditní karta jsou nejdražšími úvěry na trhu!
Kde si půjčit?
- Nabídka půjček na finančním trhu je opravdu široká. Je vhodné si udělat srovnání, malý průzkum trhu. Například je možné využít webové stránky https://www.zlatakoruna.info/, https://www.finparada.cz/, https://www.banky.cz/, https://www.skrblik.cz, či jiné, pro tyto účely připravené.
- Dále je vždy doporučováno nechat si zpracovat více nabídek od 2-3 společností. Když finanční společnost nechce peníze půjčit (nevychází kalkulace nabídky), klientovi vychází nedostatečná bonita, je dobré to brát jako varování a doporučení hledat jiné cesty, jak finanční prostředky získat – přivýdělek, brigáda, odprodat staré věci apod.
- Vhodné je vybrat společnost, která má licenci poskytovat půjčky a je zapsána v registrech ČNB. Pozor na lichváře. Směnka rozhodně není řešení.
UPOZORNĚNÍ: Proč je třeba volit stabilní společnost pro úvěrovou smlouvu? Stačí, když tam budou minimální úroky a poplatky, anebo ne? Nízké RPSN je fajn, ale nestačí. Klienta by vždy mělo zajímat, jaké bude chování společnosti, kdyby se dostal do obtíží. Očekává se, že kvalitní společnost bude mít zájem klientovi vyjít vstříc se změnou smlouvy. Naopak neseriózní firma, lichvář budou mít zájem na tíživé situaci klienta vydělat. Proto je třeba být opatrní i při výběru partnera pro půjčky!
Na co si dát pozor při výběru konkrétní nabídky?
- Vybrat tu nejvýhodnější nabídku je dnes relativně snadné, protože je možné je porovnávat na základě procentního vyjádření RPSN. RPSN určuje výši skutečných ročních nákladů. Čím nižší úroková sazba RPSN, tím lepší.
- Neméně zajímavá informace je, jak vypadá splácení úroků a jistiny (neboli půjčené částky) v čase. Ideální je požádat o graf, který odhalí, zdali se splácí úrok lineárně nebo jen v prvních měsících půjčky. Tato informace je důležitá obzvláště ve chvíli, kdyby by byl zájem dluh splatit dříve.
- Poplatková politika nekončí úrokem, vstupním poplatkem či cenou za případné pojištění. Je třeba se seznámit se sazebníkem společnosti a zjistit, jaké další poplatky mohou nastat například při mimořádné splátce, změně smlouvy – snížení měsíční splátky nebo prodloužení délky úvěru; nebo vystavení určitých dokumentů či potvrzení.
- Pozor na marketingové akce! Detailně se seznamte s podmínkami akce, abyste následně nebyli překvapeni zvýšením úrokové sazby či poplatkem, když tyto podmínky nedodržíte.
- Rozhodně se doporučuje přečíst si úvěrovou smlouvu, ve které jsou důležité informace, jako například povinnosti klienta nebo sankce za neplacení a jiné.
UPOZORNĚNÍ: Naučte se pracovat se zvýrazňovačem. Zvýrazněte si v sazebníku banky a obchodních podmínkách úvěrové smlouvy (ať už ve fyzické podobě či elektronické) vše, co se týká poplatků a podmínek, které vás stojí vaše peníze.
Závěrem malé doporučení?
Než se upíšete k úvěrovému produktu, je vhodné znovu zvážit, je-li půjčka nutná. Je tu jistota trvalého příjmu, jsou v rodině nějaké rezervy, je třeba připojištění na ztrátu zaměstnání či pracovní neschopnost? Nezapomeňte, nikdy není dobré jet až na doraz rodinného rozpočtu. Zda nezbývá na tvoření finanční rezervy, neriskujte, odložte potřebu a vyčkejte, až si budete jisti nebo budete mít naspořeno.
