Navzdory tomu, že se trvale snažíme o zvelebení vlastního majetku, dovolujeme si i luxus. Každý měsíc necháváme ležet ladem peníze na běžných účtech a nic z nich nemáme. Jenže kam s nimi, aby vydělávaly? Častá otázka, těžká odpověď.
Záleží na tom, kolik chceme vydělat. Někdo chce mít jen finanční rezervu, jiný našetřit na dovolenou. Další plánuje nový byt a čtvrtý by rád zbohatl a stal se rentiérem. Ke každému cíli vede jiná cesta. Někdy je jich několik a záleží jen na člověku, kolik času míní věnovat správě vlastních financí.
Peníze, které nám zahálejí na bankovním účtu, můžeme spořit nebo investovat. Definovat přesně, co je spoření a co investování, není tak lehké, jak by se mohlo zdát. Obecně lze říci, že spoření je pravidelné ukládání volných finančních prostředků se známým výnosem (úrok, příspěvek státu a podobně). Podmínky jsou dané a hrozí jen velmi malé riziko ztráty. Při investicích je naopak nutné přijmout vyšší riziko, protože se zpravidla předem neví, jaký bude výnos. Případnou odměnou za nejistotu bývá tedy vyšší výnos.
Nejběžnějším nástrojem zhodnocování kapitálu jsou termínované vklady a stavební spoření. U termínovaného vkladu víme přesně, jaký úrok banka vyplatí, pokud v ní peníze zůstanou po určenou dobu.
U stavebního spoření je předem znám úrok z vkladu, státní příspěvek i povinná smluvní doba (i když čas od času stát podmínkami trochu zamíchá). Hodně lidí využívá také specializované účty zaměřené na spoření, ale u těch už taková jistota není, protože banka může úrok kdykoli změnit. Všechny tyto tři mož-nosti jsou prakticky bez rizika, protože vklady v bankách a stavebních spořitelnách jsou pojištěny proti úpadku finanční instituce, v přepočtu až do výše sto tisíc eur.
Kulhající spoření
Jenže ze spoření v bance nikdo nezbohatne, protože nynější úroky nepokrývají ani inflaci. Učí se to už i školáci. V rámci jednoho z největších projektů finančního vzdělávání „Zodpovědně s penězi“ už 2500 učitelů vysvětluje dětem, že běžné účty a termínované vklady jsou určeny především k vytváření určité pohotovostní rezervy pro nepříznivé situace nebo ke krátkodobému spoření na dovolenou, školné či vybavení domácnosti.
Možností kam investovat, je nepřeberné množství. Můžeme investovat do akcií, dluhopisů, podílových fondů, komodit, nemovitostí, uměleckých předmětů nebo investičního zlata. Lze spekulovat například i s vývojem kurzů cizích měn, nebo ceny prakticky čehokoli. Chceme-li, aby peníze vydělávaly víc, než je inflace, musíme pro to něco udělat. Investování však vyžaduje vždy určité odborné znalosti a stálé sledování trhu, a to i v případě, že využijeme služeb poradce.
Drobní investoři nejčastěji využívají institut kolektivního investování. Více lidí sdruží své prostředky tak, že si koupí podílové listy nějakého fondu. Manažer fondu za ně tyto peníze investuje a výnos ale rovněž ztráta se rozdělí mezi majitele podílových listů. Fondy mají řadu výhod: nákup je jednoduchý, lze investovat i menší částky a podílové listy je možné kdykoli prodat.
Než se však zájemce rozhodne koupit podílové listy nějakého fondu, měl by vědět, do čeho investuje, protože podle toho může odhadnout míru rizika i výnos.
Například fondy peněžního trhu investují převážně do bankovních vkladů, riziko je proto nízké, ale výnos také. Akciové fondy mají vyšší riziko, ale výnos může být mnohem zajímavější. Fondy často investují do více instrumentů, a pak je třeba se podívat na složení takzvaného portfolia tedy kolik čeho obsahuje konkrétní investice. Dále je užitečné zjistit si výši poplatků. Ty bývají vstupní při nákupu, výstupní při prodeji a průběžné každý rok. Výši poplatků je nutné odečíst od výnosu fondu.
Běh na dlouhou trať
Roli hraje i doporučený investiční horizont. Například podílové listy akciového nebo nemovitostního fondu nemá cenu kupovat na půl roku, protože za takovou krátkou dobu se investice pravděpodobně vůbec nezhodnotí. Všechny tyto a další informace jsou uvedeny v charakteristice fondu.
Zajímavou investici může představovat i nákup nemovitosti. Nemusíme mít k dispozici ani celou kupní cenu, protože v tomto případě lze využít hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření.
„Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou stále ještě nízké, proto vhodná příležitost investovat do nemovitostí trvá,“ uvádí v této souvislosti Iva Štylerová, manažerka GE Money Bank.
V případě bytů totiž investoři často splácejí hypoteční úvěr z pronájmu. Důvody pro investování do nemovitostí jsou minimálně dva: ceny bytů, pozemků i dalších nemovitostí rostou (někdy rychleji, jindy pomaleji, ale stále) a je jen minimální riziko, že o nemovitost vlastník přijde. Navíc u některých nemovitostí, jako jsou byty, nebytové prostory, garáž, les anebo zemědělská půda, se pronájmem dá získat pravidelná renta.
SVĚTLANA RYSKOVÁ
Autorka pracuje pro projekt finanční gramotnosti www.rozumimepenezum.cz. Organizátorem je občanské sdružení AISIS s finanční podporou GE Money Bank.
Pražský deník | 12.10.2015 | Rubrika: Příloha – Moje peníze – Osobní finance | Strana: 53 | Autor: SVĚTLANA RYSKOVÁ | Téma: GE Money – strategie, rozhovory, citace
